保監(jiān)會(huì)告誡各保險(xiǎn)公司放棄僥幸心理
中國保監(jiān)會(huì)26日宣布，該會(huì)已于近日下發(fā)通知，改變了過去以條款和費(fèi)率管制為主的監(jiān)管手段，廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)（航空意外保險(xiǎn)）產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。該通知將于12月1日起施行。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，這意味著持續(xù)多年的航意險(xiǎn)20元保40萬的統(tǒng)一定價(jià)將走向市場化，未來航意險(xiǎn)價(jià)格可能下降。
航意險(xiǎn)是1989年根據(jù)國務(wù)院第28號總理令《國內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求開辦的。其保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)艙門開始，到飛抵目的港走出艙門為止。
自航意險(xiǎn)開辦以來，無論是人民銀行還是保監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管主體，均以條款和費(fèi)率監(jiān)管為主要手段。當(dāng)時(shí)的中國人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分5種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元分別保1萬、2萬、3萬、4萬、5萬元。之后費(fèi)率及保額逐年調(diào)整，到1998年，人民銀行頒發(fā)了保額20萬元、保費(fèi)20元的統(tǒng)頒條款，同時(shí)廢止各保險(xiǎn)公司原有航意險(xiǎn)條款。
2003年年初保監(jiān)會(huì)廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款，費(fèi)率是20元，保額40萬元。這一指導(dǎo)價(jià)一直到今天。
最近的一些報(bào)道，披露了航意險(xiǎn)的暴利和黑洞，引起了人們對航意險(xiǎn)的關(guān)注。報(bào)道稱，現(xiàn)在銷售的航意險(xiǎn)，售價(jià)高達(dá)20元,批發(fā)價(jià)僅3元。不過保險(xiǎn)公司表示，大部分利潤落入了代理公司口袋，保險(xiǎn)公司并沒有賺多少錢。
“各公司的航意險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)，主要是打價(jià)格戰(zhàn)，而不是滿足客戶的不同需求和改善服務(wù)質(zhì)量。”太平洋壽險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，航意險(xiǎn)銷售渠道的同質(zhì)性，使得各公司爭奪對代理機(jī)構(gòu)的控制權(quán)，這不可避免地導(dǎo)致代理費(fèi)不斷上升。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，保監(jiān)會(huì)長期以來高度關(guān)注這一市場，并連續(xù)出臺(tái)了多個(gè)規(guī)范性文件，但規(guī)范手續(xù)費(fèi)競爭和市場秩序的效果并不理想，還抑制了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營自主性和改善管理服務(wù)的積極性。
保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，給了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新的空間。《通知》還要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)渠道管理，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實(shí)時(shí)管理，確?？蛻粜畔①Y料能完整及時(shí)地記錄在業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，禁止手工出單，防止保費(fèi)流失和假保單、撕單埋單現(xiàn)象。
此外，《通知》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)不同期限的乘坐飛機(jī)或者其他交通工具意外險(xiǎn)種，豐富產(chǎn)品體系，滿足社會(huì)公眾多種需求。
保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝說，航意險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)一些難以解決的問題，固然有渠道依賴性強(qiáng)、保險(xiǎn)公司惡性競爭的原因，但歸根結(jié)底是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識淡雹公司內(nèi)控機(jī)制出了問題。有些公司過于冒險(xiǎn)，甚至在經(jīng)營包括航意險(xiǎn)在內(nèi)的短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)了賭徒心理。因?yàn)閲鴥?nèi)航班事故率極低，航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎是穩(wěn)賺不賠的。
數(shù)據(jù)顯示，1996年至2005年，中國民航飛機(jī)百萬起降架次事故率為0．23，這些事故還不一定都有人員傷亡的事故。目前，中國民航全行業(yè)無論從運(yùn)行天數(shù)還是飛行小時(shí)計(jì)算，都已經(jīng)創(chuàng)造了中國民航歷史上最長的安全周期。
“沒有事故，大家都會(huì)賺錢。但是如果有幾個(gè)航班掉下來，恐怕國內(nèi)保險(xiǎn)公司將賠得一塌糊涂。”陳文輝以美國“911”恐怖襲擊為例說，誰也不會(huì)想到會(huì)有兩架航班被挾持去撞樓，也沒有人想到世貿(mào)大廈會(huì)以這種方式倒塌（樓里的金融精英們都購買了巨額保險(xiǎn)）。各保險(xiǎn)公司為此向遇難者支付了近400億美元賠款，但沒聽說哪家保險(xiǎn)公司因?yàn)檫@次恐怖襲擊賠付而破產(chǎn)。
“這說明人家再保險(xiǎn)工作做得很好，分散了風(fēng)險(xiǎn)。”陳文輝說，在中國，恐怕保險(xiǎn)公司更愿意獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以便賺取高額利潤。根據(jù)《通知》，各保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)做好再保險(xiǎn)安排，可以切實(shí)提高消費(fèi)者的保障程度，并降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營航意險(xiǎn)的僥幸心理。
“《通知》只是打響了航意險(xiǎn)改革的第一槍。”保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人今天透露，保監(jiān)會(huì)還將開展一系列規(guī)范航意險(xiǎn)市場發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益的工作。
